Круглый стол «ВК». Кредитная кооперация: заработать и не ошибиться
Деньги не должны лежать в заначке — они должны работать. Эта аксиома применима не только для бизнеса, но и для каждого из нас. Как правило, мы храним личные накопления в банках, выбирая тот из них, где выше процентная ставка.
В то же время процентные ставки в кредитных потребительских кооперативах (КПК) существенно выше. В силу различных причин КПК остается недооцененным финансовым инструментом. «Вольная Кубань» решила провести заседание «круглого стола», пригласив руководителей КПК Кубани, имеющих хорошую деловую репутацию, специалистов в области финансового рынка. Настоятельно рекомендуем читателям, которые хотят не только сохранить свои сбережения, но и приумножить, прочесть нашу публикацию, из которой вы узнаете об альтернативном способе вложения своих сбережений под более высокие проценты.
ВЕДУЩИЙ:
— Давайте начнем с основополагающего вопроса: «Каковы отличия банка и кредитного потребительского кооператива?»
Марина КОХАНОВА, заместитель директора СРО «Кооперативные финансы»:
— Банк может принимать вклады у любых лиц, КПК — принимает сбережения только у граждан, которые являются членами кооператива. Отсюда проистекает и защищенность вкладов, основанная на замкнутой общности лиц, куда посторонний человек, не являющийся членом КПК, не может попасть ни при каких условиях. Если основной целью банка является получение прибыли, то цель КПК — оказание финансовой помощи исключительно своим членам. КПК не вправе вкладывать средства своих членов вкакие-либо инвестиционные проекты, что существенно снижает финансовые риски, гарантируя сохранность личных сбережений.
Ирина ТИЩЕНКО, председатель правления КПК «СВОЯ казна»:
— Я хотела бы уточнить, чем мы принципиально отличаемся от банков:во-первых , не требуем такого количества документов для заемщика, быстро оформляем залог и выдаем заем. У нас нет жестких требований к предоставлению финансовых документов. Доход при вложении денежных средств в кооператив у нас выше, чем в банках, а риски сведены к минимуму.
ВЕДУЩИЙ:
— Хорошо, это плюсы КПК, а каковы минусы?
Татьяна СУРЖИКОВА, начальник управления по фондовому рынку департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края:
— Вклады граждан в банках защищены системой государственного страхования. Сбережения граждан, переданные ими в КПК, такой защиты не имеют.
Татьяна ИВАНОВА, председатель правления КПК «СберКредитПлюс»:
— Самая лучшая и надежная страховка средств членов кооператива — это то, что все знают друг друга, знакомясь на общих собраниях и различных мероприятиях. Это своего рода круговая порука, в позитивном смысле этого слова, кроме того, займы выдаются под залог недвижимости. К тому же, общаясь лично с каждым, я знаю все радости и горести в подробностях. В общем, влияют и внешние факторы, на которые мы, к сожалению, повлиять не можем в масштабах страны, поэтому и создана рабочая группа от Лиги кредитных союзов, представляющая и отстаивающая интересы кредитной кооперации в ЦБ РФ, Госдуме и Правительстве РФ. Надеюсь, что в ближайшее время будут внесены изменения в законодательство, которые глобально изменят систему кредитной кооперации в целом и выведут ее на более высокий уровень.
ВЕДУЩИЙ:
— Для того чтобы деньги выдать, нужно сначала их собрать. Где и каким образом аккумулируются финансы КПК?
Роксана ТОРОСЬЯН, председатель правления КПК «Народное достояние»:
— Все денежные средства аккумулируются в фондах (фонд финансовой взаимопомощи, резервный и паевой фонды). Паевой фонд формируется за счет паевых накоплений пайщиков. Паевые взносы в нашем кооперативе небольшие — 50 рублей для пенсионеров и 500 для всех остальных. Основным фондом является фонд финансовой взаимопомощи, который формируется из привлеченных средств от пайщиков КПК. Именно он предназначен для выдачи займов пайщикам. Никакой коммерческой деятельностью мы не занимаемся — это запрещено законодательством, кредиты в банках не берем. А для покрытия убытков и прочих непредвиденных расходов формируем резервный фонд за счет членских и иных взносов пайщиков.
ВЕДУЩИЙ:
— Если бывают убытки, то, следовательно, должен существовать некий резервный фонд?
Марина ОСТАПЕНКО, заместитель председателя правления КПК «Сберегательный союз»:
— В апреле этого года на общем собрании мы приняли решение о введении дополнительных взносов для страхования так называемых плохих кредитов. По сути дела, никто из членов кооператива не отказывается возвращать заем. Просто ситуация в стране сложилась непростой: рост курса валюты, удорожание продуктов питания, лекарств и так далее. Тем не менее мы подстраховались, и сейчас размер резервного фонда — четыре процента от общего объема займов. До конца года планируем увеличить его до восьми процентов. Это к вопросу о защищенности сбережений членов КПК. Да, государственной системы страхования у нас нет, но мы сами в состоянии защитить сбережения членов своего кооператива.
ВЕДУЩИЙ:
— Что же получается: вы не вкладываете средства фонда финансовой взаимопомощи в различные коммерческие проекты, не берете в банках кредиты, за счет чего тогда в кредитном кооперативе можно получить больший доход, чем при размещении финансовых средств на банковском депозите?
Георгий МАНУКЯН, председатель правления КПК «Легион»:
— Кредитный кооператив по своей сути выполняет социальную, а не коммерческую роль. У нас большинство вкладчиков — пенсионеры, и зачастую проценты, которые они получают, доверив сбережения нам, больше их пенсий.
Татьяна СУРЖИКОВА:
— Так за счет чего же вы зарабатываете?
Георгий МАНУКЯН:
— Мы не зарабатываем, поскольку у нас нет цели извлечения прибыли. Фонды кооператива формируются за счет выдачи займов членам кооператива под определенные проценты. Величина процентной ставки зависит от ряда критериев и обстоятельств: срока займа, его обеспечения, цели. К примеру, если член КПК «Легион» хочет получить заем для лечения ребенка, то процентная ставка, естественно, будет ниже. Если для торговой операции — ставка будет иной. Правление кооператива принимает решение индивидуально, с учетом всех обстоятельств. Причем у каждого члена кооператива один голос, тогда как в банке число голосов определяется долей в уставном капитале. Опять же если кредитный инспектор банка всего лишь один из винтиков большого механизма — сегодня он вас увидел и, вероятно, больше не увидит, то члены правления или комитет по займам кооператива, принимающие решение о выдаче средств из фонда взаимопомощи, это такие же члены КПК. Одна команда, скорее даже одна большая семья, заинтересованная в конечном результате — общем благе всех членов КПК, где бизнес — активная часть.
Алексей ПОГРЕБНОЙ, заместитель начальника отдела по финансовому и фондовому рынку администрации Краснодара:
— Насколько быстро может получить заем член КПК по сравнению с предпринимателем, обратившимся за кредитом в банк?
Роксана ТОРОСЬЯН:
— Процедура выдачи займа схожа с банковской: анализ кредитоспособности с учетом кредитной истории, оценка залога, срок займа. Учитывается, первый раз обращается член КПК за займом или ранее уже брал его. В среднем решение о выдаче финансовых средств занимает от двух до трех дней.
ВЕДУЩИЙ:
— Каковы перспективы развития КПК в нашем крае?
Татьяна ИВАНОВА:
— Я считаю, будущее у нас есть. Оно зависит от успешности нашей работы, от повышения уровня финансовой грамотности населения. У нас есть пайщики, которые, прежде чем стать членом кооператива, не формально подходят к вступлению, а изучают устав и внутренние положения. Иногда вносятся предложения, на самом деле достойные внимания, для внесения изменений и дополнений во внутренние документы. К сожалению, таких меньшинство, нам самим приходится вести разъяснительную работу.
Марина ОСТАПЕНКО:
— У нас были случаи, когда в головную организацию или филиалы обращались люди с просьбой о выдаче займа. Когда начинаем объяснять порядок рассмотрения заявки, слышим в ответ: вы же не банк, какое вам дело до нашей кредитной истории? Просто многие не понимают принцип работы КПК. Это лишний раз говорит о необходимости повышения уровня финансовой грамотности жителей Кубани.
Георгий МАНУКЯН:
— Многое будет зависеть от экономического положения в стране, однако повлиять на макроэкономические показатели мы не в силах. Зато в силах создать в крае ассоциацию кредитных кооперативов. Тогда нам проще будет достучаться до власти, быстрее отсеются КПК из других регионов. Я не против конкуренции, но есликакой-то иногородний КПК развалится? Куда обращаться людям — в Казань или Саратов? Наши КПК находятся в крае, люди видят, что мы работаем честно и прозрачно, поэтому доверяют нам свои сбережения.
Роксана ТОРОСЬЯН:
— Мы работаем в городе, где живут наши родители и родственники, поэтому дорожим своей репутацией. На мой взгляд, принцип территориальности — где живу, там и работаю — дает дополнительные гарантии и стимул для развития КПК на Кубани.
Марина КОХАНОВА:
— Совершенно правильное и своевременное предложение о создании ассоциации КПК Краснодарского края. Объединение, помимо всего прочего, поможет очистить рынок от финансовых пирамид, маскирующихся под кредитные кооперативы. Центробанк, регулирующий нашу деятельность, в прошлом году установил максимальную ставку привлечения средств граждан 25 процентов годовых. Поэтому, есликакой-то кредитный кооператив предлагает выше этого предела доходности — это один из признаков финансовой пирамиды. Когда будет создана ассоциация, мошенникам придется куда сложнее маскироваться под добропорядочные КПК.
Татьяна СУРЖИКОВА:
— Создание ассоциации кредитных кооперативов на Кубани позволит решить ряд вопросов, в том числе и соблюдение принципа территориальности. Нашему департаменту будет проще работать с конкретным уполномоченным органом, нежели с десятком разрозненных кооперативов. Вместе мы сможем добиться повышения уровня финансовой грамотности, что, в свою очередь, будет способствовать вытеснению финансовых пирамид.
Безусловно, в рамках одной публикации о всех плюсах, тонкостях работы кредитных кооперативов, идущих в ногу со временем, не расскажешь. Надеемся, это не последняя наша встреча. Успехов вам и процветания кубанцам, доверившим кооперативам свои сбережения!
ВЕДУЩИЙ:
— Давайте начнем с основополагающего вопроса: «Каковы отличия банка и кредитного потребительского кооператива?»
Марина КОХАНОВА, заместитель директора СРО «Кооперативные финансы»:
— Банк может принимать вклады у любых лиц, КПК — принимает сбережения только у граждан, которые являются членами кооператива. Отсюда проистекает и защищенность вкладов, основанная на замкнутой общности лиц, куда посторонний человек, не являющийся членом КПК, не может попасть ни при каких условиях. Если основной целью банка является получение прибыли, то цель КПК — оказание финансовой помощи исключительно своим членам. КПК не вправе вкладывать средства своих членов в
Ирина ТИЩЕНКО, председатель правления КПК «СВОЯ казна»:
— Я хотела бы уточнить, чем мы принципиально отличаемся от банков:
ВЕДУЩИЙ:
— Хорошо, это плюсы КПК, а каковы минусы?
Татьяна СУРЖИКОВА, начальник управления по фондовому рынку департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края:
— Вклады граждан в банках защищены системой государственного страхования. Сбережения граждан, переданные ими в КПК, такой защиты не имеют.
Татьяна ИВАНОВА, председатель правления КПК «СберКредитПлюс»:
— Самая лучшая и надежная страховка средств членов кооператива — это то, что все знают друг друга, знакомясь на общих собраниях и различных мероприятиях. Это своего рода круговая порука, в позитивном смысле этого слова, кроме того, займы выдаются под залог недвижимости. К тому же, общаясь лично с каждым, я знаю все радости и горести в подробностях. В общем, влияют и внешние факторы, на которые мы, к сожалению, повлиять не можем в масштабах страны, поэтому и создана рабочая группа от Лиги кредитных союзов, представляющая и отстаивающая интересы кредитной кооперации в ЦБ РФ, Госдуме и Правительстве РФ. Надеюсь, что в ближайшее время будут внесены изменения в законодательство, которые глобально изменят систему кредитной кооперации в целом и выведут ее на более высокий уровень.
ВЕДУЩИЙ:
— Для того чтобы деньги выдать, нужно сначала их собрать. Где и каким образом аккумулируются финансы КПК?
Роксана ТОРОСЬЯН, председатель правления КПК «Народное достояние»:
— Все денежные средства аккумулируются в фондах (фонд финансовой взаимопомощи, резервный и паевой фонды). Паевой фонд формируется за счет паевых накоплений пайщиков. Паевые взносы в нашем кооперативе небольшие — 50 рублей для пенсионеров и 500 для всех остальных. Основным фондом является фонд финансовой взаимопомощи, который формируется из привлеченных средств от пайщиков КПК. Именно он предназначен для выдачи займов пайщикам. Никакой коммерческой деятельностью мы не занимаемся — это запрещено законодательством, кредиты в банках не берем. А для покрытия убытков и прочих непредвиденных расходов формируем резервный фонд за счет членских и иных взносов пайщиков.
ВЕДУЩИЙ:
— Если бывают убытки, то, следовательно, должен существовать некий резервный фонд?
Марина ОСТАПЕНКО, заместитель председателя правления КПК «Сберегательный союз»:
— В апреле этого года на общем собрании мы приняли решение о введении дополнительных взносов для страхования так называемых плохих кредитов. По сути дела, никто из членов кооператива не отказывается возвращать заем. Просто ситуация в стране сложилась непростой: рост курса валюты, удорожание продуктов питания, лекарств и так далее. Тем не менее мы подстраховались, и сейчас размер резервного фонда — четыре процента от общего объема займов. До конца года планируем увеличить его до восьми процентов. Это к вопросу о защищенности сбережений членов КПК. Да, государственной системы страхования у нас нет, но мы сами в состоянии защитить сбережения членов своего кооператива.
ВЕДУЩИЙ:
— Что же получается: вы не вкладываете средства фонда финансовой взаимопомощи в различные коммерческие проекты, не берете в банках кредиты, за счет чего тогда в кредитном кооперативе можно получить больший доход, чем при размещении финансовых средств на банковском депозите?
Георгий МАНУКЯН, председатель правления КПК «Легион»:
— Кредитный кооператив по своей сути выполняет социальную, а не коммерческую роль. У нас большинство вкладчиков — пенсионеры, и зачастую проценты, которые они получают, доверив сбережения нам, больше их пенсий.
Татьяна СУРЖИКОВА:
— Так за счет чего же вы зарабатываете?
Георгий МАНУКЯН:
— Мы не зарабатываем, поскольку у нас нет цели извлечения прибыли. Фонды кооператива формируются за счет выдачи займов членам кооператива под определенные проценты. Величина процентной ставки зависит от ряда критериев и обстоятельств: срока займа, его обеспечения, цели. К примеру, если член КПК «Легион» хочет получить заем для лечения ребенка, то процентная ставка, естественно, будет ниже. Если для торговой операции — ставка будет иной. Правление кооператива принимает решение индивидуально, с учетом всех обстоятельств. Причем у каждого члена кооператива один голос, тогда как в банке число голосов определяется долей в уставном капитале. Опять же если кредитный инспектор банка всего лишь один из винтиков большого механизма — сегодня он вас увидел и, вероятно, больше не увидит, то члены правления или комитет по займам кооператива, принимающие решение о выдаче средств из фонда взаимопомощи, это такие же члены КПК. Одна команда, скорее даже одна большая семья, заинтересованная в конечном результате — общем благе всех членов КПК, где бизнес — активная часть.
Алексей ПОГРЕБНОЙ, заместитель начальника отдела по финансовому и фондовому рынку администрации Краснодара:
— Насколько быстро может получить заем член КПК по сравнению с предпринимателем, обратившимся за кредитом в банк?
Роксана ТОРОСЬЯН:
— Процедура выдачи займа схожа с банковской: анализ кредитоспособности с учетом кредитной истории, оценка залога, срок займа. Учитывается, первый раз обращается член КПК за займом или ранее уже брал его. В среднем решение о выдаче финансовых средств занимает от двух до трех дней.
ВЕДУЩИЙ:
— Каковы перспективы развития КПК в нашем крае?
Татьяна ИВАНОВА:
— Я считаю, будущее у нас есть. Оно зависит от успешности нашей работы, от повышения уровня финансовой грамотности населения. У нас есть пайщики, которые, прежде чем стать членом кооператива, не формально подходят к вступлению, а изучают устав и внутренние положения. Иногда вносятся предложения, на самом деле достойные внимания, для внесения изменений и дополнений во внутренние документы. К сожалению, таких меньшинство, нам самим приходится вести разъяснительную работу.
Марина ОСТАПЕНКО:
— У нас были случаи, когда в головную организацию или филиалы обращались люди с просьбой о выдаче займа. Когда начинаем объяснять порядок рассмотрения заявки, слышим в ответ: вы же не банк, какое вам дело до нашей кредитной истории? Просто многие не понимают принцип работы КПК. Это лишний раз говорит о необходимости повышения уровня финансовой грамотности жителей Кубани.
Георгий МАНУКЯН:
— Многое будет зависеть от экономического положения в стране, однако повлиять на макроэкономические показатели мы не в силах. Зато в силах создать в крае ассоциацию кредитных кооперативов. Тогда нам проще будет достучаться до власти, быстрее отсеются КПК из других регионов. Я не против конкуренции, но если
Роксана ТОРОСЬЯН:
— Мы работаем в городе, где живут наши родители и родственники, поэтому дорожим своей репутацией. На мой взгляд, принцип территориальности — где живу, там и работаю — дает дополнительные гарантии и стимул для развития КПК на Кубани.
Марина КОХАНОВА:
— Совершенно правильное и своевременное предложение о создании ассоциации КПК Краснодарского края. Объединение, помимо всего прочего, поможет очистить рынок от финансовых пирамид, маскирующихся под кредитные кооперативы. Центробанк, регулирующий нашу деятельность, в прошлом году установил максимальную ставку привлечения средств граждан 25 процентов годовых. Поэтому, если
Татьяна СУРЖИКОВА:
— Создание ассоциации кредитных кооперативов на Кубани позволит решить ряд вопросов, в том числе и соблюдение принципа территориальности. Нашему департаменту будет проще работать с конкретным уполномоченным органом, нежели с десятком разрозненных кооперативов. Вместе мы сможем добиться повышения уровня финансовой грамотности, что, в свою очередь, будет способствовать вытеснению финансовых пирамид.
Безусловно, в рамках одной публикации о всех плюсах, тонкостях работы кредитных кооперативов, идущих в ногу со временем, не расскажешь. Надеемся, это не последняя наша встреча. Успехов вам и процветания кубанцам, доверившим кооперативам свои сбережения!
Сергей КАПРЕЛОВ.
Ольга ДЕМЧЕНКО.
Фото: Савва ЮДИН
2390
10 июня 2015 
