Красиво жить - не кредит платить

 Относительно недавно мы начали серию материалов о покупке жилья в Краснодаре. В первом, если помните, рассказали о том "Как купить квартиру в Краснодаре и не влететь" и об "Истории материнского капитала: помощь или "На тебе конфетку, но ты ее не ешь"?". Сегодня поговорим об ипотеке. Ведь далеко не у всех есть возможность вот так запросто взять и купить себе квартиру. А так как я еще девушка молодая (до 30:)), решила испытать все прелести беготни с бумажками на себе. С прикидкой "а вдруг".

Первый шаг

Проконсультировавшись с людьми, которые на этом деле в свое время собаку съели, наметила план действий:

1. Определиться с суммой покупки.

2. Прикинуть возможную сумму первоначального взноса.

3. Собрать пакет справок (форму 2НДФЛ, ксерокопии всех страниц паспорта, страхового свидетельства (пластикового), заверенную в отделе кадров копию трудовой книжки). Зачем? Ну, мало ли. Да и серьезные намерения сразу на лицо: уже документы на руках.

4. Обойти максимальное число банков, узнать все необходимое (список вопросов к сотрудникам привожу ниже).

5. Взвесить все «за» и «против». Сделать выбор.

Итак. Первым этапом прикинула реальную для меня стоимость жилья: сколько осилю со своей зарплаты. Сразу поясню. Искала комнату в общежитии, студию, однокомнатную квартиру по принципу «заходи и живи». То есть «вторичку» с нормальным ремонтом, в идеале - частично с мебелью. По ценам вышло, что наиболее подходящий для меня вариант комната в общежитии в районе Зиповской. Почти центр города, цена 650 тысяч рублей, мебель (какая-никакая, и все-таки есть), ремонт надо делать, но жить, в принципе, можно. Ну, или из расчета квартирку стоимостью до миллиона: такую в Краснодаре найти практически невозможно. Но выяснить, что может предложить мне банк, надо. Поэтому идем дальше.

Мой первоначальный взнос, допустим, - 100 тысяч рублей (собрать бы только).

Справки в файле.

Список вопросов банкам, по совету умного человека, написала на отдельных листах, на которые и вписывала ответы сотрудников. Удобно, знаете ли. Интересовалась возможностями ипотечного кредита и обычного (все-таки простой кредит как-то роднее, что ли: не так он страшен, как ипотека…). А вопросы были такими:

- Первым делом посмотреть график платежей по кредитному договору из расчета «максимальный ежемесячный платеж на минимальный срок».

- Возможность досрочного погашения (регулируется дополнительным соглашением к кредитному договору или заявлением?). Пересматривается ли в этом случае схема основного долга?

- Обязательна ли страховка? Виды страховки (жизни, имущества…) (это относится к ипотеке).

- Обязательны ли поручители? Требования к ним.

- Возможность использования материнского капитала в счет погашения долга.

- Преференции банка для сотрудников организации (если она сотрудничает с банком, тот предоставляет дополнительные - более выгодные условия) (это скорее только к кредиту).

- Контакты сотрудников банка (с этими людьми, возможно, иметь дело добрую пятерку лет).

Как рыба… в банке

Список "жертв" определен. Беру пятерку крупнейших банков Краснодара: «Юг-Инвестбанк», «Сбербанк», «Крайинвестбанк», «Уралсиб» и «Райффайзенбанк».

В «Юг-Инвестбанке» нет очередей в кредитный отдел (там, мне кажется, вообще очереди - редкость). Сотрудница любезно отвечает на все мои вопросы. Ипотека выдается сроком максимум до семи лет. Первоначальный взнос - от 30 до 50%. Процентная ставка зависит от страховки объекта залога для защиты от риска разрушения и страхования титула, в соответствии с которым при наступлении страхового случая банк получает возмещение в размере имеющейся задолженности по кредиту (с ними процент падает с 18,5 до 16,4%). Страхование жизни обязательно и не влияет на процентную ставку. Плюс - есть дисконт для кампаний, обслуживающихся в банке - 0,75%. Рассчитываем график платежей на семь лет, исходя из суммы ипотеки в 700 тысяч с минимальной процентной ставкой. Суммы платежей - от 17641,47 рублей в первый месяц до 8472,49 - в последний. Итого переплаты 389240,25 рублей. Однако комната в общежитии под условия ипотеки не подходит: не нужна она банку в случае, не дай Бог, чего. И к квартирам куча требований - мне выдали список.

Смотрим условия кредита. С моей зарплатой максимальная сумма, которую может предоставить банк, 600 тысяч рублей, правда, с обязательными двумя поручителями. 500 предоставит без них. Поручителями могут стать кто угодно (правда, не пенсионного возраста), обязательно с «собственной собственностью» (это касается хотя бы одного из участников сделки) и доходом (суммарным обоих поручителей), достаточным для погашения моего кредита. Максимальный срок кредита - пять лет. Процентная ставка 23,5%. Дисконт - 1,5%. Итого снизить ее можно до 22%. Переплата в этом случае (с 600 тысяч) составит 335489,38 рублей. Заявка рассматривается в течение двух-трех дней.

Возможность досрочного погашения и у кредита и у ипотеки есть и прописана в договоре. При этом схема основного долга, по словам сотрудницы банка, пересматривается. Материнский капитал можно использовать только в счет погашения долга в ипотеке.

Следующий на пути «Крайинвестбанк». При детальном разговоре с сотрудниками банка о кредитовании выясняется, что они закладывают особые условия к регистрации: здесь обязательна краевая прописка. По ипотеке дела обстоят следующим образом. Максимально ее можно взять на 20 лет, минимально - на 3 года. После подачи документов заявку рассматривает в течение 10 дней кредитная комиссия. Затем нужно предоставить свои обновленные документы (все справки действительны в течение 15 дней) и документы на жилье. Одобрение комиссии действует 90 дней. Первоначальный взнос - от 20% от стоимости жилья. Досрочное погашение имеется, регулируется заявлением. Максимальная сумма ипотеки, которую может предоставить мне банк, 960 тысяч рублей. То есть с первоначальным взносом в 240 тысяч (его, кстати, надо подтвердить выпиской из моего банковского счета) моя квартира должна стоить всего 1 200 000 рублей. Страхование имущества обязательно. Страховка жизни и здоровья в пользу банка влияет на процентную ставку. С ней - 13,5%, без нее - 14,36%. Ежемесячный платеж здесь единый — 11 610 рублей. Итого переплаты за 20 лет — 1 808 573 рубля (!). Это не опечатка. На самом деле неплохо, правда?

Далее - «Сбербанк». Почему-то я была уверена, что именно здесь найду то, что надо. Старый, добрый, надежный «Сбер»… Но не тут-то было… Просидев в очереди больше часа, в окошке по консультированию узнаю, что тут рассказывают только о кредитах: ипотека - в другом окошке. Ладно, говорю, давайте о кредитах. В холе красуется вывеска: «Оформите потребительский кредит от 14,5% без комиссии». Затеплилась надежда. Но…

Разговор занял минут пять от силы. Страховка жизни выплачивается один раз и составит 50 750 рублей на сумму кредита 700 000. Процентная ставка «в моем случае» (в каком это «моем» мне не объяснили) - максимальная - 25,5% (а как же 14,5?..). Итого за пять лет с 700 тысяч переплаты — более, чем 500. Мне дают листочек с расчетом платежей по 20 751,62 ежемесячно. Это с моим-то доходом ненамного превышающим данную сумму? Возможны, правда, преференции банка, но о них я узнаю уже по ходу заключения сделки. Один поручитель в сделке дает минус 1%. Спасибо, ребята. Классные вы… Пойду дальше. Тем более, комната в общаге и здесь не котируется… Ждать тут еще и очередь по ипотеке сил нет: лучше еще в два банка успею.

Бегу в «Райффайзенбанк». Потребительский кредит не клиентам банка дается максимум на 450 тысяч сроком от года до пяти. Процентная ставка от 20,5 до 23,5%. Срок рассматривания заявки - один - три дня. Хорошо. Спасибо. Что с ипотекой? Первоначальный взнос - от 15% стоимости жилья. Проценты - 12,75. Страхование имущества обязательно. Страхование жизни (7-8 тысяч в год) дает минус 0,5%. Если жилье находите в течение 45 дней с момента одобрения сделки (а это займет всего 3-5 дней), процентная ставка снижается до 12,5%. Если брать сумму 800 тысяч рублей с первоначальный взносом в 120, который вы отдаете непосредственно продавцу, сумма ежемесячного платежа составит всего 10 392,01 рубля. Плюс нужно предусмотреть мелкие расходы на отчет об оценке, госпошлину и прочие дела общей суммой около 5000. Досрочное погашение регулируется заявлением. Все юридические вопросы и проверку жилья на себя берет банк. Супер! Вот только опять же комната в общаге - не вариант.

Последний в списке - «Уралсиб». Ипотека дается сроком от 3 до 20 лет. Средняя процентная ставка 13,5%. 790 тысяч рублей «лягут» на 10 лет ежемесячным платежом в 12 тысяч. Страхование жизни спасет всего 0,3% от ставки.

Кредит предоставляется максимум на пять лет под процентную ставку 25,5% (со страховкой, без нее - 28,5%). Это 15 720 рублей в месяц за 500 тысяч рублей с переплатой в 401 971,63 рубля. Если плюс страховка, то это еще 75 тысяч рублей (15 - в год). Вопрос об использовании материнского капитала изрядно повеселил сотрудницу банка: мол, действует он до 2016 года - когда ж вы успеете его получить? А, может, это уже не ваше дело, и за два с половиной года я уж как-то сама спланирую рождение детей? А, может, уже спланировала.

Итак, что же мы имеем? Для себя я твердо решила, что в пару банков ни при каких обстоятельствах с вопросами кредитов или ипотеки я не пойду. Наиболее приемлемые варианты - это «Юг-Инвестбанк» (в плане кредитования) и «Райффайзен» (в плане ипотеки).

А вообще этот анализ заставил еще раз пересмотреть свои реальные возможности и все взвесить. И, честно говоря, не созрела я еще для таких затрат. Хотя, с другой стороны, кредит - он ведь дисциплинирует. Но мысль о том, что скромная квартирка в итоге обойдется в сумму в два раза большую, мягко говоря, расстраивает. Спасибо, дорогое государство, за заботу и поддержку!

И вот скажите, как тут не посмотреть в сторону частных (так часто недобросовестных) застройщиков с наиболее приемлемыми, подъемными ценами? Ведь в больших, «проверенных временем» строительных компаниях ценовая политика просто запредельная. А тут еще грядущая отмена материнского капитала, о которой так переживала сотрудница «Уралсиба»… И как же быть молодой семье? Куда податься?

А покупали ли вы жилье в ипотеку? Расскажите нам свою историю. А мы продолжим изучать рынок жилья в дальнейших исследованиях. Следите за нашими публикациями.

Инна Волкова

Специально для «ВК пресс»

Фото 72box.ru и caricatura.ru