«Доступная» ипотека: а мышка плакала и ела кактус
И ладно бы все было гладко. Так еще надо найти выход из нескольких ситуаций, чтобы ипотеку все же оформить! Это узнаешь не на официальных мероприятиях, а уже испытывая процесс на себе лично.
Во-первых, неожиданно встал вопрос с пропиской. Если по паспорту место жительства в другом регионе — банк отказывает в предоставлении ипотечного кредита. Не вполне понятно, почему: прописка на территории России, квартира — в Краснодаре, здесь же работа, банк (Сбербанк) — государственный и также работает на территории всей страны. Однако пришлось получить предложение прописаться на Кубани или оформить временную регистрацию на 15 лет, если ипотека требуется на указанное время, и только после этого приходить с документами и подавать заявку. Но временная регистрация больше, чем на пять лет, не выдается. Странно, что менеджер не знает об этом. Поэтому вместо того, чтобы ломать голову, как поехать выписаться и куда потом прописаться, проще найти другой банк — которому важна прописка на территории России и российское гражданство. Такие, к счастью, есть.
Во-вторых, конечно, зарплата и поручитель. Который, при нехватке денежной «массы» заемщика, должен подставить свое плечо и при этом соответствовать ряду требований. Не всегда есть люди с полным набором всех требуемых качеств в той очереди желающих помочь, которая выстраивается, только заслышав об оформлении ипотеки (хотя помощь совсем неожиданно может прийти). И не всегда удобно втягивать в это ярмо кого-то еще. Выход тоже можно найти: ипотечный кредит оформить, допустим, не на 15, а на 20 лет. Конечно, это невыгодно, однако мы всегда можем выбирать, что главнее.
И, собственно, особенности использования материнского капитала. Здесь надо быть готовым к тому, что потребуется справка о его размере, которую придется заказывать в пенсионном фонде по месту жительства (слава нашим добрым властям за то, что не отправляют по месту прописки). Ожидание документа — три дня, причем место его выдачи в другом регионе никак на сроки не сказывается. Ну а потом в течение двух месяцев надо ждать перечисления 429 тысяч в банк. В это время приходится платить достаточно крупную сумму... Это в том случае, когда маткап ждет именно банк, а не застройщик (не все идут на это, да и такая схема может быть условием банка, как было в моем случае: переплата достаточная).
После преодоления этих препятствий сообщение о том, что кредит одобрен, воспринимается как счастье. Ты видишь все проценты, смотришь на график платежей, рассчитанный помесячно до 2033 года, видишь общую сумму выплат, в три раза превышающую взятый кредит на покупку однокомнатной квартиры можно сказать в пригороде, и искренне радуешься... Это сложная, но единственная все-таки возможность.
Вот как детально все выглядит.
Сумма кредита — полтора миллиона (1548390 руб.). 13, 75 процентов годовых (выбирать, увы, не приходится — банк сам устанавливает проценты, можешь соглашаться, а можешь нет...). Срок кредитования — 228 месяцев (это 19 лет, в 15 сумма не вписалась, поскольку есть дети).
После перечисления материнского капитала ежемесячный платеж, в принципе, равен сумме съема однокомнатной квартиры в Краснодаре — чуть больше 14 тысяч: за 15 можно жить в съемной однушке. В этом отношении все складно и действительно разумно — платить лучше за свое жилье. И еще один поклон нашим добрым властям: без материнского капитала ипотека была бы многим недоступна...
Так вот, продолжаем грустную песню по радостному поводу. Интересная структура платежа — иногда думаешь, что лучше бы эти расчеты и не видеть вовсе, чтобы все было покрыто мраком... Но все открыто. Первый платеж, допустим, 19 тысяч. Из этих денег на покрытие суммы процентов, рассчитанной на все 19 лет, идет... 18 600! А основной долг гасится на остальные... Такая доступная ипотека, популярная до нельзя... И слава Богу, что есть... Второй платеж — тоже пока еще 19 тысяч. На погашение процентов пошло 17 с половиной. Неизвестно какой по счету, но в конце первого листа расчетов: всего — 14, поскольку маткап уже давно должен прийти, 12 300 — на погашение процентов...
Очень важным был вопрос расчета по ипотеке досрочно — есть такая надежда. Хотя бы частично. Это возможно, гасится основная сумма долга, а не проценты, все пересчитывается. Ну конечно, можно досрочно... сколько платежей, погашающих проценты с общего долга, сделано...
Смотрю расчетный график платежей дальше. В конце второго листа — август 2022 года. Из 14, как известно, 11 на погашение процентов, 3 — на погашение долга... Третий лист графика — ноябрь 2027-го. 7 600 — на проценты, 6 400 — на долг. А мышка плакала и ела кактус. И радовалась, что есть, что покушать...
И вот самое интересное... Если очень грубо: ипотечный кредит — 1,5 миллиона. 400 тысяч приходят через два месяца — по большому счету, на 19 лет берется один миллион сто тысяч рублей. В итоге сумма, которая возвращается банку — 3 миллиона 600 тысяч. Это не в три раза — это больше, чем в три раза переплата. И такая схема практикуется всеми банками — на сайтах в режиме онлайн можно все рассчитать и увидеть предельно наглядно.
Кстати, сейчас не только выдают помесячный график платежей на весь период, но и обязуют расписываться на каждом из его листов...
Утешение, конечно, есть: все это время ты платишь за свое жилье. Тебе не надо каждый раз прогибаться под хозяев съемной квартиры. А еще — неизвестно, как даже за год подорожает недвижимость. Возможно, кто-то будет оформлять в следующем сезоне точно такую, как у тебя, квартиру, за большую сумму и в итоге выплачивать банку еще большие проценты...
Наталья Кулакова
Специально для "ВК Пресс"
Фото: 167000.ru
